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【央视新闻客户端】
专题：稳舵行远篇丨金融新启航
在经济转型与周期波动交织的背景下 ，金融体系承担着稳预期 、稳增长、稳结构的重要使命 。如何在复杂环境中把握方向 、校准节奏，成为金融业必须直面的现实课题。
新浪财经推出《金融新启航·稳舵行远篇》专题系列 ，聚焦宏观政策取向 、金融运行逻辑与重点领域改革进展 ，邀请金融业界专家和学者，围绕金融如何更好服务实体经济、提升体系韧性展开深入讨论 ，记录中国金融“稳中求进 ”中的关键判断与实践路径 。
中国社科院金融研究所银行研究室副主任王增武受邀参加“第18届金麒麟论坛·金融新启航”时 ，分享了关于养老金融的调研心得与思考，围绕“商业银行助力养老金融路在何方 ”这一主题 ，结合为期一年的调研实践 ，深入剖析了当前养老金融领域的现状 、痛点与突破方向 。
为探寻中国式现代化路径下适配的养老金融模式，王增武团队访谈了30多家金融及非金融机构，覆盖四五十位农村 、城市、郊区客户 ，在调研中发现了行业普遍存在的问题。当前 ，金融机构普遍重视养老金融这一“五篇大文章 ”之一，业务围绕养老服务金融 、养老产业金融 、养老金融生态等展开 ，但服务客群多聚焦于城镇居民 ，且以城镇中条件较好的城区居民为主。
“养老关乎每个人，农村群体同样有强烈的养老需求 。”王增武提出 ，现有商业银行的养老金融服务虽有亮点 ，但要实现更高质量发展，突破点或许在金融之外 。从政策层面看 ，养老金融需多部门协同发力 ，不仅涉及金融监管部门，还需协调财政部、医疗机构、医保部门等 ，构建跨部门协调机制 ，更好地为失能 、失智人群等特殊群体赋能；同时，农村 、城郊居民有大量未资产化的资源，如何推动这些资源资源化 ，适配新型乡村振兴机制 ，是政策层面值得探索的方向。
从服务层面，王增武指出了当前存在的多重难题 。在三支柱养老服务中 ，个人养老金2万元额度的合理性引发争议 ，且金融机构即便尽力提升投资组合收益率，仍可能无法完全覆盖税收 ，需政策层面适时调整；养老机构多为轻资产运营 ，部分资产来自政府划拨、无抵押品，融资难问题突出 ，亟待金融机构探索赋能路径 。
客户需求的多元化也给养老金融服务提出了更高要求。王增武表示 ，金融机构已能提供定制化保险 、理财等产品，但老年群体尤其是单身老年人 ，存在强烈的情感寄托需求 ，不少人坚持每月到银行网点领取养老金 、与人沟通，追求精神层面的满足；调研中还发现，特殊客群需求各异 ，苏南部分教师希望有专属养老社区 ，而类似香港赌王何鸿燊那样需要高额专项医疗服务的群体，其需求也亟待满足 。
结合调研体会 ，王增武提出 ，老年群体诉求存在显著差异，农村有资源但未资产化的群体渴望资产增值 ，城镇居民重视社交活动 ，高端客群追求高质量晚年生活 。此外，改革开放以来形成的第二拨财富浪潮下 ，家产纠纷频发 ，“老有所安 ”成为核心诉求，即生前子女和睦 ，身后名誉与资产得以妥善处置。
针对这些需求 ，王增武给出了具体思考方向 。农村养老可依托乡村振兴，探索新型土地产权制度；城镇养老需聚焦居家养老需求，推动金融机构与社区联动 ，延伸非金融服务 ，如通过APP为老年人提供居家维修等便民服务 。同时，有两大重点值得关注：一是在风险可控前提下实现养老金稳健投资收益 ，二是构建养老金融专业人才体系 ，完善类似CFP、FPCP的职业资格考核机制，同时出台配套非金融政策 ，支撑群众对高质量晚年生活的追求。
王增武还结合自身思考 ，分享了对养老机构的理解 。他表示，调研后更认同《最好的告别》一书中描述的辅助生活机构 ，无需高端豪华 ，核心是给予老人自由的生活空间，保留专属物品与生活习惯 ，满足心灵归属需求 ，这种模式或比豪华机构更具价值 。
王增武强调，与遗嘱相关的金融活动是养老金融未来的重要突破点。在当前财富浪潮下，遗嘱能有效减少家产纠纷 ，历史上李鸿章父子立遗嘱传承资产的案例可为借鉴 ，商业银行可介入遗嘱服务领域，结合第三方独立机构 ，为家庭财富传承与“老有所安 ”赋能。同时提醒 ，遗嘱需定期更新，建议每年更新一次 ，其功能与家族信托 、保险信托有异曲同工之妙 。
“归根到底 ，养老金融除了现有炫酷的金融服务之外，还在金融之外 。”王增武在分享结尾总结道 ，唯有跳出单一金融思维 ，兼顾多部门协同 、多元化需求与非金融服务，才能推动养老金融真正适配全民需求。
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